Lại đến thời khắc chia sẻ với mọi người bài tiếp theo của chuỗi bài viết về “Phâ…

Lại đến thời khắc chia sẻ với mọi người bài tiếp theo của chuỗi bài viết về “Phân biệt LS và phương án tối ưu dòng tiền khi đi vay”, sau phần 1 về so sánh giữa LS ưu đãi và thả nổi thì phần 2 em xin gửi đến anh chị phương án làm thế nào để có thể tối ưu hoá dòng tiền khi đi vay nhé!

**P2: Lãi suất thả nổi làm thế nào để tối ưu dòng tiền đi vay**

*Một ví dụ* đơn giản để thấy rõ hơn về lãi suất ưu đãi và lãi suất thả nổi: “Ông C cần vay 1 tỷ để mua nhà trong vòng 10 năm. Ngân hàng đưa ra cho ông 2 giai đoạn trả lãi suất: Giai đoạn 1 ( 2 năm đầu) với lãi suất 8%, Giai đoạn 2 (8 năm còn lại) với lãi suất 11%.”

***Giai đoạn 1***: Mức lãi suất được áp dụng ở đây chính “lãi suất ưu đãi”, trong 2 năm này với mức lãi suất là 8%/năm thì người vay chỉ phải trả lãi suất là khoảng 6,7tr đồng/ tháng.

***Giai đoạn 2:*** Khi hết thời hạn ưu đãi, người vay sẽ phải trả lãi theo “lãi thả nổi” với 11%/năm thì số tiền lãi phải trả của người đi vay là khoảng 7,33tr đồng /tháng (nợ gốc còn lại sau 2 năm là 800 tr đồng).

Một phép so sánh đơn giản khiến chúng ta dễ dàng hiểu được, lãi suất ưu đãi chính là lãi suất mà ngân hàng đưa ra để thu hút khách hàng trong thời gian đầu và luôn có thời hạn; còn lãi suất “sau ưu đãi hay thả nổi” chính là mức lãi mà người vay phải trả sau khi hết “lãi suất ưu đãi”, được áp dụng cho đến khi người vay trả xong khoản vay, được tính theo dư nợ giảm dần.

Là một nhà đầu tư thì đến đây bạn có suy nghĩ đến việc liệu có cách nào để duy trì việc “hưởng” lãi suất ưu đãi này?

Đáp án sẽ là có nếu như bạn thực hiện việc **“chuyển khoản nợ”** hay** “tái cấp vốn” (refinance). Đây là một loại hình cho vay được áp dụng phổ biến ở một số nước phát triển như Mỹ, Úc…**

Vậy “Chuyển khoản nợ” là gì? Đơn giản được hiểu là việc KH thực hiện chuyển khoản vay cũ sang một khoản vay mới tương tự, ở cùng 1 tổ chức tín dụng hoặc ở một tổ chức tín dụng khác.

Có nhiều cách để thực hiện việc này, trong giới hạn tại thị trường Việt Nam có thể có một số hình thức sau:
* Chuyển trực tiếp từ tổ chức tín dụng A sang tổ chức tín dụng B. Phương pháp này không phổ biến do tính phức tạp và có những giới hạn về rủi ro cho các bên và rất ít ngân hàng áp dụng được. Hiện ngân hàng nhà nước chỉ ưu tiên những khoản vay với mục đích sản xuất kinh doanh.
* Khi bạn mua một tài sản mới với khả năng vay vốn tương đương và bạn có thể thanh toán ngay bằng tiền mặt tích lũy. Thay vì thanh toán luôn, có thể thực hiện một khoản vay mới sau đó tất toán khoản vay cũ (tất nhiên là sau khi hết ưu đãi). Thường thì nếu trong thời gian còn ưu đãi khoản vay cũ thì phương án này cũng không có lợi do các chi phí phát sinh và bạn phải trả nợ lãi cho khoản vay mới trong thời gian đó.
* Tất toán khoản vay cũ và chuyển qua vay khoản vay mới theo phương thức vay bù đắp hoặc một phương án phù hợp khác tại tổ chức tín dụng mới. Tất nhiên là trước khi tất toán cần đảm bảo rằng đã có một phê duyệt cho vay mới. Tốt hơn hết là có 1 tài sản khác thế chấp để thực hiện phương án để dự phòng rủi ro chậm giải ngân hoặc yếu tố bất ngờ xảy ra, còn không thì chỉ có 1 tài sản vẫn được nhưng cần có người tư vấn và đơn vị cho vay uy tín..

*Cũng ví dụ ở trên*, Ông C thay vì sẽ phải trả mức lãi suất ở giai đoạn 2 là 11%/năm, ông C đang có 1 miếng đất mới mua, ông dùng miếng đất này để đi vay NH khác và được hưởng lãi suất cho 1 năm đầu là 8%/năm. Ông lấy số tiền vừa vay ở NH Y để tất toán khoản nợ ở NH X và chịu phí phạt trước hạn là 1% (thường sau 2 năm thì mức phí phạt ở tầm này, có những đơn vị có thể thấp hơn, hoặc không phạt).

=> Suy cho cùng Ông C phải chịu phí phạt là 1% nhưng có thể tiết kiệm được 3%, tổng LS tiết kiệm được trong 2 năm ưu đãi mới là 5%. Sau khi trừ đi các khoản phí phát sinh khi vay mới có thể dự trù tầm 1-1,5% thì vẫn có lợi?

Trên lý thuyết là vậy, nhưng thực tế, người đi vay cần phải có 1 lượng thông tin đủ lớn, nền tảng kiến thức đủ chắc cũng như hiểu rõ khoản vay và tình trạng của mình mới có thể thành công thực hiện việc “chuyển khoản vay” một cách thành công.

Bài tiếp theo sẽ Thanh Tâm FINA sẽ chia sẻ về lãi suất thực tế và lãi suất danh nghĩa. Mọi người cùng đón chờ và theo dõi nhé ạ!

Em để link P1 (so sánh LS ưu đãi và thả nổi) để anh chị dễ tham khảo: https://www.facebook.com/groups/reviewbatdongsanaz/permalink/7350692268334356/


Source